¿Qué es una hipoteca?
Un préstamo hipotecario es un tipo de crédito que se concede a
a largo plazo
que le permite recibir una cantidad significativa de dinero que normalmente se utiliza para comprar o renovar una casa o una casa.
¿Qué es una hipoteca?
Un préstamo hipotecario es un tipo de crédito que se concede a
a largo plazo
que le permite recibir una cantidad significativa de dinero que normalmente se utiliza para comprar o renovar una casa o una casa.
A diferencia del crédito al consumo, en el que la garantía es la propiedad personal, presente y futura del propietario (coche, ahorro), en el caso del crédito hipotecario, la garantía es la propia propiedad (casa, habitación). Por esta razón, la cantidad a pagar y los plazos de amortización son más largos que en el caso de un préstamo personal. Por otro lado, la tasa de interés es generalmente más baja.
¿Cuáles son los tipos de hipotecas?
Centrándose en los tipos de interés, existen esencialmente tres tipos de préstamos hipotecarios: variables, fijos y mixtos. Vamos a describirlos en detalle:
- Préstamo a tipo de interés variable:
Desde el comienzo de una hipoteca, la tasa de interés es la suma del dos por ciento. Por un lado, es la diferencia, un porcentaje fijo sobre el plazo de la hipoteca. Por otro lado, en España, el tipo de referencia es en gran medida el Euribor (9 de cada 10 préstamos a tipo variable). Este último no es fijo, sino que se comprueba cada vez, siendo el más común que se realice cada año y se aplique el valor que tenga en ese momento. - hipoteca de tasa fija
Mientras la relación con la empresa permanezca inalterada, las tarifas son siempre las mismas, ya sea que la duración sea de 10, 20, 30 o 40 años. Se aplicará un tipo de interés especial que no esté vinculado a la evolución de los tipos de referencia. - Hipoteca mixta:
Actualmente son las más extendidas en el mercado español. Aplican un tipo de interés fijo para el período inicial y un tipo de interés variable (diferencial más un tipo de referencia) para el resto del período de amortización. Esta parte modificó ocasionalmente la prórroga del plazo original. Por lo general, se prorroga por uno o dos años, pero puede prorrogarse por cinco, diez o quince años.
Además de este sector, existen otros tipos de préstamos hipotecarios, como los préstamos multidivisa, aunque todavía están disponibles en el mercado debido a la complejidad del producto. El pago se realiza en una moneda distinta al euro y a menudo se denomina Libor, no Euribor.
¿Cuál será la aparición de los préstamos hipotecarios en 2018 en España?
El mercado hipotecario español ha evolucionado mucho en los últimos años y la reciente crisis económica tiene mucho que ver con este cambio en sus características.
Por lo tanto, se han reducido desde que se concedieron las opciones.
porcentajes de financiación
En los años anteriores a la crisis, era posible realizar el 100% del precio de compra o el valor estimado de las casas más los costos hasta un período de amortización de 50 años.
Teniendo en cuenta estas características hoy en día, la gran mayoría de las hipotecas lanzadas en España en 2018 son mixtas. Esto significa que cobran un tipo de interés fijo durante un período inicial (de uno a diez años) y un tipo de interés variable (la suma de la diferencia y el tipo de referencia, normalmente el Euribor) durante el resto del período de amortización.
El más común es la extensión de estos períodos a 30 años, aunque en este caso en particular es de 40 años, según datos de financiacion.org. Ellos suelen financiar hasta el 80% de las ventas o cotizaciones. Con el tiempo, al comprar apartamentos bancarios o excelentes perfiles financieros, alcanzan el 100%.
Los préstamos hipotecarios de renta fija han registrado recientemente un crecimiento significativo, especialmente cuando el Euribor empezó a ponerse rojo (cifras negativas en febrero de 2016). De hecho, en tan sólo tres años, ha pasado del 7,00% de las hipotecas registradas en España a cerca del 40,00%, según el Instituto Nacional de Estadística (INE).
Para compensar el descenso de la renta hipotecaria de tipo variable, los bancos han dado un nuevo impulso a los préstamos con tipos de interés también inferiores a los de hace algunos años. Además, también han ampliado los períodos de reembolso, que ahora pueden ser de hasta 30 años si se amplían a 20 años.
¿Cuáles son los productos relacionados? ¿Es obligatorio el alquiler?
A veces los bancos ofrecen descuentos en los intereses de la hipoteca cuando se compran otros productos, llamados bonos. Varían de una unidad a otra, pero las más comunes son:
- Procedimiento para la recuperación automática de datos para la liquidación (parcialmente con un importe mínimo)
- Domiciliación de documentos
- Adquirir una o más pólizas de seguros (principalmente seguros de vida, remuneración y el contenido de los seguros de hogar y de propiedad).
- Negociar con tarjetas de crédito y débito y utilizarlas o emitirlas de forma selectiva.
- Cese del régimen de pensiones y pago de cotizaciones mínimas
El registro de estos productos no es obligatorio, pero dependiendo del banco, las reducciones de la tasa de interés pueden llegar a un punto porcentual. Sin embargo, antes de decidir si establecer o no una conexión, es necesario determinar los costes (por ejemplo, el precio del seguro es a veces más alto en un banco que en un tercero asegurador) y si se pueden cumplir todos los requisitos (ingresos mínimos, uso de una tarjeta, etc.).
¿Qué debo tener en cuenta a la hora de contratar una hipoteca?
A la hora de contratar una hipoteca, hay que tener en cuenta varios factores de antemano. Los seis más importantes se enumeran a continuación:
- Tipos de interés
El primer enfoque es determinar si la hipoteca debe pagar intereses a un tipo de interés fijo o variable. La primera opción sería una buena solución para las personas que quieren controlar sus finanzas y saber con seguridad cuáles serán los pagos a lo largo de la vida de la hipoteca, porque siempre serán los mismos. La segunda opción sería una opción para aquellos que no temen al riesgo, ya que los pagos mensuales varían según la evolución de este tipo cada vez que se realiza una revisión. Una vez que se ha encontrado una respuesta a esta pregunta, ya sea que hayamos elegido una u otra, deberíamos intentar mantener los tipos de interés lo más bajos posible. Y que el reembolso de las hipotecas (o la suma de éstas y otras deudas) no supere el 35% de los ingresos familiares. - comisiones
Aunque dependen de la entidad (hay bancos que no cobran a algunos bancos), son una referencia por los costes que generan. Los más comunes son los estudios, aperturas, historia, novedad, amortización parcial o anticipada. Por lo tanto, se recomienda negociar con el banco para minimizar el uso de los fondos disponibles y, si es necesario, mantenerlos lo más bajos posible. En particular, los que se refieren a modificaciones en las características de crédito, si desea modificarlas más tarde. - La cantidad:
Cuando usted solicita una hipoteca, debemos ser realistas y no pedir más dinero del necesario, porque cuanto más pida, más intereses tendrá que pagar. - Fecha de caducidad:
Trate de ser lo más breve posible, porque lo mismo se aplica a la cantidad. Cuantos más años se firme el crédito, más intereses tendrá que pagar (incluso si los pagos son más bajos). - Relaciones:
Por lo general, cuando usted necesita firmar una hipoteca, el banco nos pedirá que vendamos más de sus productos. A cambio, bajará nuestra tasa de interés. Se denominan vinculaciones y suelen recibir un salario y uno o más vales para gestionar un plan de pensiones o un producto de inversión, para diseñar y utilizar una o más tarjetas para mantener un saldo mínimo en la cuenta. Antes de aceptar su acuerdo (no obligatorio), usted debe determinar el costo de estos productos (comisiones) y si puede cumplir con los requisitos. - Bancos :
Otro aspecto a considerar es si la operación del banco al que suscribimos un préstamo hipotecario cubre nuestras necesidades como cliente del banco. Por ejemplo, si usted tiene una red de sucursales y cajeros automáticos cerca de nosotros, trabajaré O si la transacción más común (cheques de depósito, transferencias bancarias) es gratis, en persona o en línea.
¿Qué documentos debo llevar conmigo cuando firme una hipoteca?
El banco o prestamista al que está solicitando la hipoteca le pedirá los documentos antes de que usted pueda confirmar si ha recibido una hipoteca. El objetivo es analizar nuestro perfil financiero e historial de crédito para asegurar el cumplimiento del contrato. Esto significa que hay suficiente capacidad para pagar la deuda y que, en el pasado, éramos responsables de nuestras deudas y las pagamos a tiempo y sin demora.
Cada unidad puede tener su propia unidad.
nuestras propias normas
y puede solicitar otros documentos (es posible que no necesitemos todos estos documentos si estamos tratando con una hipoteca en nuestro banco habitual), estos son los documentos más comunes:
- Días o NO o pasaporte si eres extranjero.
- Declaración de impuestos del año anterior
- Vida útil actualizada
- estados de cuenta
- Cuando se dispone de ellos, se recogen otros datos sobre ingresos y préstamos de la base de datos CIRBE (una base de datos que registra los préstamos y títulos de crédito superiores a 6 000 EUR y las garantías de los clientes a las instituciones).
- Si su casa actual está alquilada, verá el alquiler y los últimos documentos.
- Si tiene otros activos, tomaremos medidas.
- Justificación, en su caso, de los ingresos varios
- Si se firma un Acuerdo de Depósito Seguro, el Acuerdo de Depósito Seguro deberá
Cuando la persona que llama está ocupada:
- tenencia
- Último sueldo (normalmente los dos últimos)
Cuando eres independiente:
- Declaración del impuesto sobre las ventas del año
- Pagos trimestrales de IVA para el año en curso
- Declaración de impuestos anual y separada
- Últimas prestaciones de la seguridad social
¿Cuál es la cantidad máxima que se puede hipotecar?
Al solicitar una hipoteca, no hay límite a la cantidad máxima que se puede reclamar porque depende de varios factores. En primer lugar, el porcentaje de recursos asignados por la Oficina, que varía, en particular, en función de la naturaleza de los recursos asignados por la Oficina.
Tipo de alojamiento.
Puede variar entre el 50% y el 100% del valor de mercado o del valor estimado, dependiendo de si se trata de la residencia principal o secundaria, de la oficina o de la oficina.
Y también
perfil del cliente
su tasa de endeudamiento. Esto significa que el dinero utilizado para cubrir deudas y pagos no excede el 35% de los ingresos de la familia.
¿Puede agregar a alguien más a su hipoteca?
Sí, pero cuesta dinero. La inclusión de otra persona en una hipoteca cambiará las características del contrato. Esto se denomina técnicamente innovación hipotecaria, es decir, cualquier cambio que se aplique después de la firma del contrato.
En este sentido, puede ser necesario sobreestimar el valor de la propiedad porque la empresa tiene que ajustar los precios y los riesgos. Para conocer los costes reales en cada caso, póngase en contacto con el banco desde el que realizó el préstamo hipotecario.
¿Cuáles son las diferencias entre créditos fijos y variables?
La principal diferencia entre las hipotecas de tasa fija y las de tasa variable está en los pagos. En el primer caso, son los mismos para todos los años de amortización del préstamo, siempre que se mantengan los vínculos con la empresa. No se ven afectados por la situación de la economía ni por las variaciones de los tipos de interés de referencia.
En este último caso, depende de la situación del tipo de referencia (más a menudo en España, el Euribor) en el momento de la revisión, que suele tener lugar cada año, pero puede tener lugar cada seis meses.
Por ejemplo, calculamos tipos de interés hipotecarios de 150.000 euros, que se amortizarán en 20 años. Hacemos esto bajo diferentes supuestos:
Si se trata de una hipoteca de tasa fija a un tipo de interés del 2,00%? 759 euros pagaderos mensualmente durante 20 años.
Normalmente, el valor del Euribor se sitúa entre el 1,50% y el 3,00%. Sin embargo, el préstamo hipotecario es un préstamo a muy largo plazo y el tipo de referencia puede incrementarse (alcanzó su nivel más alto de 5,393% en julio de 2008) y reducirse (alcanzó un mínimo histórico de -0,191% en febrero y marzo de 2018).
¿Qué podría ser mejor, una hipoteca de tasa fija o de tasa variable?
Como con cualquier producto bancario, no hay una respuesta precisa, ya que la mejor opción varía según el perfil financiero del prestatario.
Para alguien a quien no le gusta la incertidumbre, quiere controlar sus finanzas y sabe exactamente lo que pagará mensualmente, una hipoteca de tasa fija es probablemente la mejor opción cuando el pago de la hipoteca no cambia durante el término del pago. Por lo tanto, si usted sabe la cantidad exacta de impuestos, puede organizar sus gastos.
Sin embargo, para aquellos que no están preocupados por tomar ciertos riesgos, la mejor opción es una variable. De hecho, es probable que, en los primeros años, las hipotecas a tipo variable sean más baratas que las hipotecas a tipo fijo, especialmente dada la situación actual del Euribor, con su nivel generalmente bajo.
¿Es posible pasar de una hipoteca de renta variable a una de renta fija y viceversa?
Es posible convertir una hipoteca de tipo variable en una de tipo fijo (o viceversa), pero esto tiene un coste porque es una modificación de un contrato que se introduce algún tiempo después de su firma.
En este caso concreto, se puede pasar de una clase de interés a otra de dos maneras.
- Novación :
Cambio en las tasas de interés, pero mantenga la hipoteca al mismo nivel. Cobramos una comisión por esta campaña porque el banco puede cobrarnos una comisión por innovación. Por otra parte, el nuevo derecho público debe ser gestionado. También es posible que tenga que pagar impuestos legales y, dependiendo de la compañía, revaluar sus activos. - Subrogación :
Modificación de la hipoteca bancaria, que también incluye las comisiones. Por un lado, una posible tasa de transferencia, con un máximo legal del 0,5% durante los cinco primeros años de vigencia del préstamo y del 0,25% para los demás. Además, hay gastos de registro, mediación y notaría.
En la Dieta, sin embargo, se está discutiendo la llamada nueva Ley Hipotecaria. De ser aprobado, reducirá, entre otras cosas, los costos asociados con la transición de una hipoteca variable a una permanente, particularmente en el tercer año en el que no se pagarán comisiones. Hasta la fecha, ha representado el 0,25% del capital desembolsado.
¿Cómo sé cuánto voy a pagar al mes?
La cantidad exacta de una hipoteca de tasa fija es fácil de determinar porque las tasas de interés son las mismas durante todo el plazo de la hipoteca, a menos que usted cambie su relación con el banco y nos ayude a reducir nuestras tasas de interés.
Por otro lado, en un caso….
hipoteca variable
es más compleja porque depende del tipo de referencia en el momento de la revisión (es más frecuente durante el año, pero también puede ser semestral). Sin embargo, se pueden realizar simulaciones para estimar los valores máximo y mínimo.
Para tener una idea de cómo son sus pagos hipotecarios mensuales, puede usar esta opción.
ORDENADOR
. financiacion.org a
simulador de hipotecas
que le permite realizar pagos y determinar el importe de los pagos mensuales, el plazo de amortización o el tipo de interés fijo o variable total seleccionado.
¿Es posible posponer la hipoteca?
Una manera de gastar mucho dinero es tratar de negociar con el banco para diferir los pagos de la hipoteca. Se trata de períodos de carencia que, dependiendo de la empresa, pueden variar de tres meses a cinco años, pero que también implican costes.
Los defectos pueden ser
total o parcialmente
. En el primer caso, los pagos fraccionados se reducen porque sólo se amortiza el capital o se pagan intereses. En este último caso, la opción más cara, no se paga nada durante la prórroga del período de gracia.
Si nuestra hipoteca ofrece estas opciones, lo sabemos por suscripción, porque aquí encontrará una visión general de todas las características. También se determinan los costes.
Tenga en cuenta que si solicita un período de gracia, debe cambiar los términos de la hipoteca (renovación de la deuda) y, después de este período, pagar más intereses que la cantidad a pagar.
¿Puedo obtener una segunda hipoteca?
Sí, si el banco en el que está solicitando la segunda hipoteca considera que la persona que solicita la segunda hipoteca tiene suficiente crédito y capacidad legal, se le puede conceder. Sin embargo, hay que tener en cuenta algunos aspectos.
El hecho de que los requisitos para la segunda hipoteca serán más difíciles de cumplir que para la primera hipoteca. Es probable que se necesiten más vínculos, la proporción de financiación será inferior al 80% y los tipos de interés serán ligeramente superiores.
También es más complicado que si la casa a embargar es la misma, el segundo préstamo es concedido por un banco diferente del que concedió el primero. La razón por la que la casa se considera secundaria….
Esto significa que si existe una norma para la gestión de una vivienda, la empresa tendrá que reembolsar el dinero restante adeudado por la primera hipoteca al segundo banco.
Por lo tanto, es muy probable que un banco que esté considerando una segunda hipoteca recupere una parte significativa de la deuda resultante de la concesión de la primera hipoteca.
Sin embargo, debe recordarse que hay otras opciones de financiamiento disponibles si la solicitud de la segunda hipoteca es consistente con la necesidad de cubrir otras deudas. Esto incluye una solicitud para extender un préstamo existente que está disponible pero es menos costoso que una segunda hipoteca.
¿Cuál es la diferencia entre la primera y la segunda hipoteca?
Hay tres diferencias principales en las características de las hipotecas de primera y segunda vivienda:
- Porcentaje de financiación:
Esta tasa es generalmente más baja para las segundas hipotecas que para las primeras hipotecas. Así, si la forma más normal de comprar la vivienda habitual es comprar el 80% del valor estimado o vender la propiedad (a veces puede alcanzar el 90% o incluso el 100%), alcanza un máximo del 60% en un segundo (en casos muy concretos el 70%). - Plazo de amortización: más corto para las hipotecas de una segunda vivienda. En estos casos, no suelen superar los 20 años si la hipoteca de la primera vivienda se amplía a 30 años (y a veces a 40 años).
- Tipos de interés
Comprar una segunda casa puede ser más caro que comprar su primera casa. Dependiendo de la criatura, podría ir a un punto más alto.
¿Qué sentido tiene pedir una hipoteca?
Además de la compra de una primera o segunda vivienda (o vestuario) ya construida, es posible que se requieran hipotecas para otros fines. Aquí están los más citados:
- Construcción de una casa (conocida como
autopromoción de créditos hipotecarios) - Restauración de la casa
- Para comprar espacio de venta al por menor
- Pasivo del Grupo
- Cambio de banco (historial de hipotecas)
¿Se pueden incluir en la hipoteca los gastos de renovación de la casa? ¿Qué tal comprar un auto nuevo?
Aunque en los años anteriores a la crisis económica, a menudo se solicitaban hipotecas y se añadían otros gastos (trabajos que se podían hacer en casa, compra de muebles o coches, etc.).
En la actualidad, las instituciones son bastante rigurosas a la hora de determinar la parte de la financiación. En la mayoría de los casos, se limita al 80% del valor estimado o vendido de la propiedad (en algunos casos, se puede aumentar al 90%, y rara vez al 100%).
Además, se recomienda que en el caso de (cualquier tipo de) préstamo, la cantidad solicitada corresponda a las necesidades y oportunidades reales. Mientras más dinero necesite, más intereses tendrá que pagar.
¿Sigue siendo aplicable el Euribor plus?
Euríbor plus es el nombre de la actualización del Euríbor actual, el tipo de referencia más utilizado para las hipotecas de tipo variable. Después de algunos retrasos (que deberían haber ocurrido en 2016), se espera un retraso.
en vigor a partir de finales de 2019.
pero tienes que hacer un periodo de prueba para ver si es realmente efectivo.
Hipotecas de tipo de interés variable adaptadas a las necesidades del cliente.
Euribor
firmado o por firmar.
Según el Instituto Europeo de Mercados de Dinero (EMMI), no se trata de un nuevo tipo de referencia, sino de una reforma del Euribor actual, que se calculará con mayor precisión para evitar la volatilidad.
De esta forma se calcula el valor del Euribor actual, que es el precio medio diario al que prestan dinero 20 bancos europeos, evitando el 15% de los valores más altos y el mismo porcentaje de los más bajos. En el caso del Euribor plus, la muestra será mayor e incluirá bancos, instituciones públicas, multinacionales y aseguradoras financieras.
¿Cuándo entrará en vigor la nueva ley hipotecaria en España?
El 3 de noviembre de 2017, el Consejo de Ministros lo aprobó el 3 de noviembre de 2017.
Proyecto de ley sobre contratos de crédito hipotecario
conocida popularmente como la nueva ley de crédito hipotecario, que pretende adaptar la legislación española a las nuevas circunstancias.
Directiva Europea 2014/17/UE
y debería hacer que este tipo de préstamos sean más transparentes. La ratificación está prevista para el segundo semestre de 2018, pero se espera que dure hasta 2019.
La razón del retraso, la moción de censura contra el gobierno y la creación de un nuevo poder ejecutivo, que retrasó la adopción por los grupos de la Cámara de Representantes y luego por el Senado.
Estos son algunos de los aspectos de la norma:
- Se facilitará la transición del tipo variable al fijo: durante los tres primeros años se abonará una comisión del 0,25% del capital reembolsado. Los otros no harán negocios.
- Se constituye una provisión del 0,5% para los tres primeros años y del 0,25% para los cinco últimos años para la amortización anticipada de los préstamos variables. Para los contratos de duración determinada, es del 4,00% durante los diez primeros años y del 3,00% para el resto.
- La venta de productos relacionados está prohibida.
- El tipo de interés máximo en caso de demora es fijo (tres veces el tipo de interés legal).
- En el caso de hipotecas multidivisas, el tipo de cambio puede ser cambiado en cualquier momento.
- Se simplifican los modelos de contrato.
¿Qué es un garante?
Esta es una garantía adicional que los bancos y prestamistas preguntan si tienen dudas sobre la solvencia del prestatario.
crédito al consumidor
o una hipoteca. Hay varias razones para esta desconfianza: ya sea porque el historial financiero del solicitante es deficiente, o porque tiene un trabajo inestable, porque la deuda es superior al 35% de sus ingresos.
Por lo tanto, se necesita una garantía adicional para cubrir el importe de los pagos mensuales en teoría en caso de impago. El depósito puede ser material (ahorro o bienes inmuebles) o personal (otras personas). Si este es el caso, debe presentar los mismos documentos que los que pidió prestados: debe probar sus ingresos, una lista de sus activos y cualquier otra deuda que pueda tener.
Además, en caso de impago por parte del beneficiario de la financiación, la deuda debe ser reembolsada: es solidaria y solidariamente responsable. De lo contrario, podría terminar en la lista de criminales (Asnef, Rai).
Si no estoy casado con mi pareja, ¿podemos obtener la mitad de la hipoteca?
Sí, usted puede obtener una hipoteca sobre otra persona, incluso si no está legalmente casado con ella. Sin embargo, el hecho de que haya dos propietarios no significa que cada uno de ellos sea responsable del 50% del préstamo. La responsabilidad de la hipoteca es compartida. Ambos son responsables del 100% de la hipoteca. De esta manera, el banco puede solicitar la devolución total del importe por ambas partes.
